数字货币：银行业的未来

在过去几年里，中国的移动支付迅速崛起，仅在 2020 年，无现金支付用户就将超过 7.65 亿，涵盖谷歌支付、苹果支付、微信支付和阿里支付等平台。根据《南华早报》的一项研究，移动支付已经占到了每五笔交易中的四笔，使中国正朝着成为第一个无现金经济体的方向迈进。这一 "移动优先 "的举措要归功于金融科技领域的创新、中国中央银行和大型技术平台，以及这个易于采用数字化的国家的支持。毫无疑问，与人类收入和支付方式的冠状病毒有关的范式转变也加速了金融科技公司和移动支付的进一步崛起。

随着中国四大商业银行本月开始对其 CBDC（央行数字货币）--数字人民币--进行内部测试，我们可以有把握地预计，世界上第一种主权数字货币将于今年晚些时候推出。如果这一金融尝试被证明是成功的，它将永远改变中央银行管理流动性和实物货币的方式。它将如何运作？客户可以下载一个政府发行的数字钱包，相当于在中国央行开立了一个账户，与现金具有同等效力。

电子钱包由来已久，对许多人来说，它已成为一种常用的支付方式。在过去几年里，消费者在支付方面的需求和要求发生了巨大变化，数字支付变得越来越频繁。就电子钱包的使用率而言，中国、挪威、英国和日本处于领先地位。据报道，仅去年一年，全球非现金交易额就超过了 140 亿欧元，其中微信支付、阿里支付、贝宝支付和 Apple Pay 等技术平台遥遥领先。

欧盟在移动优先的银行业革命中处于什么位置？ 尽管距离数字货币还很遥远，但欧盟已表示有意创建一个独特的数字市场，这将大大降低整个欧洲金融科技公司的监管成本，并让它们从标准许可证和共同沙盒中获益。传统的银行系统与创新的挑战者银行和金融科技公司并存，它们正在慢慢获得更多的市场份额。修订后的《支付服务指令》（PSD2）于 2018 年 1 月生效，旨在创建一个更加一体化的欧洲支付市场，使其更加安全可靠，并保护消费者。该法规要求银行开放 API，允许非银行代理在获得客户授权的情况下访问客户的银行账户，以执行交易和管理金融数据。此外，根据《一般数据保护条例》（GDPR），个人数据的控制者和处理者必须采取适当的技术和组织措施来执行数据保护原则。其主要目的是让个人控制自己的个人数据，并通过在欧盟范围内统一法规来简化国际业务的监管环境。

随着中国向外国参与者开放其金融体系，世界见证了第一种数字货币的推出，其他国家如何迅速跟进将是一个有趣的话题。时间将证明它对运营效率、风险管理流程和相关法规的真正影响。我们也将进一步了解数字货币会带来哪些风险，对银行业会产生哪些影响。

监管机构需要认识到，在日益便捷的金融生态系统中，它们在推动这些新技术的部署和采用以及保护其用户方面的作用。

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